Il potente principio di risparmio che ti permetterà di andare in pensione decenni prima

La folla del pensionamento anticipato

Potresti svendere inconsapevolmente decenni della tua vita senza saperlo.

In Canada, sembrano esserci alcune norme sociali quando si tratta di pensionamento:

• Come regola generale, la maggior parte delle persone investe circa il 10% del proprio reddito in pensione. Detto questo, le persone con cui ho parlato prima di questo articolo trovano difficile risparmiare così tanto.
• La maggior parte delle persone vive per fasi: dalla scuola, al lavoro, alla pensione. Ma la maggior parte delle persone non va in pensione quando è al massimo livello fisico, come quando ha 30-40 anni; si ritirano dopo aver raggiunto i 60 anni, quando sono ben oltre il loro picco fisico, per non dire molto meno sexy.

Di recente ho scoperto un movimento di persone online (per lo più anche persone della classe media) che vanno in pensione decenni prima e stanno ribaltando tutte e tre queste norme. Sono insoliti, ma in un modo davvero incredibile. Il signor e la signora Money Moustache si sono ritirati a 30 anni. Anche Jacob Lund Fisker si è ritirato a 30 anni. Altri sono in procinto di andare in pensione a 35 anni e altri a 40.

Il principio secondo cui vivono

Ecco il principio secondo il quale vive la “folla del pensionamento anticipato”. Probabilmente è più facile illustrarlo con un esempio.

Immagina per un secondo di guadagnare $ 50.000 all’anno e di fare un buon lavoro risparmiando per la pensione: metti un solido 10% di ogni stipendio nel tuo fondo pensione. Per semplificare questo esempio, supponi di non ricevere interessi sui soldi che metti da parte (questo rende più facile confrontare i numeri in seguito). Dal momento che metti via il 10% di ogni busta paga nel tuo conto pensionistico, ci vorrebbero dieci anni di lavoro per risparmiare per un anno di pensionamento (10% x 10 anni).

Ora, immagina di guadagnare gli stessi $ 50.000 ogni anno, ma ora metti un enorme 50% di ogni stipendio per la pensione. È molto, ma abbi pazienza. Dal momento che risparmi $ 25.000 e spendi $ 25.000, per ogni anno in cui lavori, paghi un anno intero di pensionamento (poiché ora hai anche ridotto le tue spese di soggiorno a $ 25.000 all’anno).

Se metti il ​​50% di ogni stipendio in pensione, significa che stai vivendo in modo più semplice e che sei in grado di mantenere uno stile di  vita più semplice che costa $ 25.000 all’anno. Quando metti in pensione il 10% di ogni stipendio, vivi uno stile di vita molto più stravagante che costa $ 45.000 all’anno. Questo è un altro posto in cui questo effetto funziona così bene: dal momento che ti sei già adattato a vivere uno stile di vita meno sontuoso, ti ci vorrà ancora meno tempo per andare in pensione, perché hai bisogno di meno soldi per vivere; 44% in meno in questo esempio.

“La chiave del successo è gestire le tue finanze personali in modo molto simile a un’azienda, pensando alle risorse e all’inventario e concentrandoti sull’efficienza e sul rapporto qualità-prezzo. Non un’attività qualsiasi, ma un’attività flessibile, agile e adattabile”, afferma Jacob Lund Fisker di Early Retirement Extreme. 3

Ho preso in prestito il grafico a destra dal blog di Mr. Money Moustache che illustra questo profondo effetto. Sull’asse di sinistra c’è il numero totale di anni che dovrai lavorare fino al pensionamento e in basso c’è la percentuale del tuo reddito che risparmi.

Supponendo un tasso di interesse del 6% sui tuoi investimenti, se destini il 30% del tuo reddito alla tua pensione, dovrai lavorare per circa 28 anni prima di poter andare in pensione e vivere dei tuoi risparmi per tutta la vita. Lavorerai per 16 anni risparmiando il 50%, e se risparmierai il 75% del tuo reddito, dovrai lavorare solo per otto anni prima di poter andare in pensione. 

Vivere in modo stravagante è divertente, ovviamente, ma le persone nella “folla del pensionamento anticipato” danno la priorità a radersi decenni di pensione più che vivere uno stile di vita sontuoso e lavorare per la maggior parte della loro vita.

Questi calcoli presuppongono anche che non guadagnerai un solo centesimo in più dopo il tuo pensionamento.

La cosa magica che succede quando tagli le spese

Il principio diventa ancora più eccitante quando inizi a tagliare le spese inutili. Ecco due esempi agli estremi opposti dello spettro dei soldi: un latte macchiato e una macchina nuova.

Immagina di acquistare un latte macchiato da $ 4 cinque volte a settimana e di decidere invece di preparare il caffè a casa per risparmiare denaro. Questo cambiamento ha due effetti, uno ovvio e l’altro meno ovvio. In primo luogo, ha l’effetto naturale di farti risparmiare denaro. Ogni anno, puoi mettere $ 1.040 in più direttamente nel tuo fondo pensione e poi guadagnare interessi su di esso.

È possibile essere più giovane di questo tizio quando vai in pensione.

Il secondo effetto è più interessante. Dal momento che hai ridotto le tue spese annuali di $ 1.040, non solo puoi mettere da parte quei soldi per la pensione, ma hai anche effettivamente ridotto il costo della vita di $ 1.040 all’anno, riducendo la quantità di denaro di cui dovrai vivere dopo il pensionamento. Quindi non solo puoi investire quei soldi, ma avrai anche bisogno di $ 1.040 in meno ogni anno per il resto della tua vita perché non compri più latte macchiato.

E questa è solo una spesa di $ 4.

E una macchina nuova? La persona media spende $ 29.217 per un’auto nuova. 4 Se sei in grado di vivere con $ 30.000 all’anno, investire quei $ 30.000 che avresti versato in un’auto nuova durante il tuo pensionamento ti consentirà di andare in pensione un anno intero prima. E, naturalmente, questo presuppone che tu non riceva interessi su quell’importo. Se il tuo investimento restituisce un interesse del 6%, alla fine di soli 20 anni, lo stesso importo varrà $ 99.306. In altre parole, dovresti lavorare 3,3 anni in più perché hai comprato quella macchina.

A proposito, se vivi con gli stessi $ 30.000 all’anno, tagliare quel latte ti farà guadagnare l’incredibile cifra di $ 87.423 dopo 30 anni con un interesse del 6%. In altre parole, dovresti lavorare 2,9 anni in più perché compri un latte quotidiano.

In questo esempio, eliminare il tuo latte macchiato quotidiano e una nuova auto significa che puoi andare in pensione 6,2 anni prima.

Perché ‘mo soldi non è uguale ‘mo felicità

Negli ultimi due anni ho ridotto drasticamente le mie spese. L’anno scorso ho speso $ 15.200 e quest’anno sono pronto a spendere solo $ 7.200, anche se non pago l’affitto per l’anno.[5](#fn5-3706 “Avrei $ 12.360 di spese quest’anno se dovessi affitto pagato.”) Tagliare le spese mi ha offerto anche altri vantaggi: dopo essermi laureato all’Università dopo cinque anni di business school, ho risparmiato circa $ 14.000 (anche se ho circa la stessa somma in prestiti), il tutto vivendo lontano da casa. 6

Rimuovere le spese mi ha dato un’incredibile quantità di libertà e mi ha anche permesso di sperimentare come spendere soldi influisca sulla felicità. Ho scoperto che finora non c’è molta correlazione. Penso che Seth Godin l’abbia espresso molto bene quando ha detto che “[con] bande molto ampie, più soldi non rendono le persone più felici. Imparare a pensare ai soldi, però, di solito lo fa”. 7

Sì, caro lettore, anche tu puoi andare in pensione e poi scherzare in un campo proprio come la signora nella foto sopra!

Se il tuo obiettivo è la felicità, essere felice come te, probabilmente non spenderai tanto quanto attualmente.

Alla gente piace l’idea del “di più”, perché avere di più di qualcosa di solito ci rende migliori. Se siamo più magri, siamo visti come più belli. Se abbiamo una casa più grande, potremmo essere visti come più impressionanti. Se abbiamo una macchina più bella, possiamo essere visti come più cool. Ma quando spendiamo più soldi, ciò ci costa molto tempo prezioso e libertà in seguito. Inoltre, le persone probabilmente non si preoccupano troppo della tua casa o della tua auto comunque!

Il denaro non è altro che uno strumento, ma può influenzare notevolmente la tua libertà su tutta la linea. Risparmiare il 50% del tuo reddito è drastico, ma potrebbe valere la pena rivedere le tue priorità se ciò significa che puoi andare in pensione molto prima.

Per lo meno, vale la pena considerare di risparmiare una percentuale più alta del tuo reddito se dai la priorità a lavorare di meno e andare in pensione prima rispetto a vivere una vita più lussuosa. È una grande prova spostare le placche tettoniche che compongono le tue finanze, ma potrebbe valerne la pena.

Personalmente, contami tra la folla del pensionamento anticipato.

Panchina sulla sorgente della spiaggia .