Førtidspensjonister
Du kan uforvarende selge tiår av livet ditt uten å vite det.
I Canada ser det ut til å være noen få sosiale normer når det gjelder pensjonering:
- Som en generell regel legger de fleste rundt 10 % av inntekten til pensjonisttilværelsen. Når det er sagt, folkene jeg har snakket med før denne artikkelen synes det er vanskelig å spare så mye.
- De fleste lever i faser: de går fra skole, til jobb, til pensjonisttilværelse. Men de fleste pensjonerer seg ikke når de er i sine fysiske topper, som når de er 30-40; de trekker seg etter at de har nådd 60, når de er langt over sitt fysiske høydepunkt, for ikke å nevne mye mindre sexy.
Jeg oppdaget nylig en bevegelse av mennesker på nettet (for det meste middelklassemennesker også) som går av med pensjon flere tiår tidligere, og snur alle disse tre normene på hodet. De er uvanlige, men på en veldig utrolig måte. Herr og fru Money Moustache ble pensjonist som 30 -åring. Jacob Lund Fisker ble også pensjonist som 30-åring. Andre er i ferd med å gå av med pensjon som 35-åring, og andre ved 40.
Prinsippet de lever etter
Her er prinsippet «tidligpensjonistmenigheten» lever etter. Det er nok enklest å illustrere det med et eksempel.
Tenk deg for et sekund at du tjener $50 000 i året, og du gjør en god jobb med å spare til pensjonisttilværelsen – du legger solide 10 % av hver lønnsslipp i pensjonsfondet ditt. For å forenkle dette eksemplet, anta at du ikke mottar renter på pengene du stuver bort (dette gjør det lettere å sammenligne tallene senere). Siden du legger bort 10 % av hver lønnsslipp på pensjonskontoen din, vil det ta deg ti års arbeid å spare til ett år med pensjon (10 % x 10 år).
Tenk deg nå at du tjener de samme $50 000 hvert år, men nå legger du hele 50% av hver lønnsslipp på pensjonisttilværelsen. Det er mye, men tål meg. Siden du sparer $25.000 og bruker $25.000, betaler du for hvert år du jobber for ett helt år av pensjonisttilværelsen (siden du nå også har redusert levekostnadene til $25.000 per år).
Hvis du legger 50 % av hver lønnsslipp i pensjonisttilværelsen, betyr det at du lever enklere, og at du kan opprettholde en enklere livsstil som koster $25 000 per år. Når du legger 10 % av hver lønnsslipp i pensjonisttilværelsen, lever du en mye mer ekstravagant livsstil som koster $45 000 per år. Dette er et annet sted denne effekten fungerer så bra – siden du allerede har tilpasset deg en mindre overdådig livsstil, vil det ta deg enda mindre tid å pensjonere deg, fordi du trenger mindre penger å leve av; 44 % mindre i dette eksemplet.
"Nøkkelen til suksess er å drive din personlige økonomi omtrent som en bedrift, tenke på eiendeler og inventar og fokusere på effektivitet og verdi for pengene. Ikke hvilken som helst virksomhet, men en virksomhet som er fleksibel, smidig og tilpasningsdyktig", sier Jacob Lund Fisker i Early Retirement Extreme. 3
Jeg lånte grafen til høyre fra Mr. Money Moustaches blogg som illustrerer denne dype effekten. På venstre akse er det totale antallet år du må jobbe til du går av med pensjon, og nederst er prosentandelen av inntekten du sparer.
Forutsatt en rente på 6 % på investeringene dine, hvis du allokerer 30 % av inntekten til pensjonisttilværelsen, må du jobbe i ca. 28 år før du kan gå av med pensjon og leve av sparepengene for livet. Du skal jobbe i 16 år og spare 50 %, og sparer du 75 % av inntekten din, må du bare jobbe i åtte år til du kan gå av med pensjon.
Å leve ekstravagant er selvfølgelig morsomt, men folk i "tidligpensjonistmenigheten" prioriterer å barbere tiår av pensjonisttilværelsen høyere enn å leve en overdådig livsstil og jobbe mesteparten av livet.
Disse beregningene forutsetter også at du ikke vil tjene en eneste krone ekstra etter at du blir pensjonist.
Det magiske som skjer når du kutter ut utgifter
Prinsippet blir enda mer spennende når du begynner å kutte ut unødvendige utgifter. Her er to eksempler på motsatt ende av pengespekteret: en latte og en ny bil.
Tenk deg at du kjøper en $4 latte fem ganger i uken, og du bestemmer deg i stedet for å brygge kaffe hjemme for å spare penger. Denne endringen har to effekter, en åpenbar og en annen ikke like åpenbar. For det første har det den naturlige effekten at du sparer penger. Hvert år kan du sette 1040 USD i ekstra moolah rett inn i pensjonsfondet ditt, og deretter tjene renter på det.
Det er mulig å være yngre enn denne karen når du blir pensjonist.
Den andre effekten er mer interessant. Siden du reduserte dine årlige utgifter med $1040, kan du ikke bare sette disse pengene til side for pensjonisttilværelsen, du har også effektivt redusert levekostnadene dine med $1040 per år, noe som reduserer mengden penger du trenger å leve av etter at du har pensjonert deg. Så ikke bare kan du investere de pengene, men du vil også trenge $1040 mindre hvert år resten av livet fordi du ikke lenger kjøper latte.
Og det er bare en utgift på $4.
Hva med en ny bil? Gjennomsnittspersonen bruker $29 217 på en ny bil. 4 Hvis du er i stand til å leve av $30 000 per år, vil investere de $30 000 du ville ha hellet inn i en ny bil i pensjonisttilværelsen gjøre deg pensjonist et helt år tidligere. Og selvfølgelig forutsetter det at du ikke får renter på det beløpet. Hvis investeringen din gir en rente på 6 %, etter bare 20 år, vil det samme beløpet være verdt $99 306. Du måtte med andre ord jobbe 3,3 år lenger fordi du kjøpte den bilen.
Forresten, hvis du lever av de samme $30 000 i året, vil det å kutte ut den latten gi deg forbløffende $87 423 etter 30 år med 6 % rente. Du må med andre ord jobbe 2,9 år lenger fordi du kjøper en daglig latte.
I dette eksemplet betyr det å kutte ut din daglige latte og en ny bil at du kan gå av med pensjon 6,2 år tidligere.
Hvorfor ‘mo-penger ikke er lik ‘mo-lykke'
I løpet av de siste to årene har jeg kuttet utgiftene mine drastisk. I fjor bruker jeg 15 200 dollar, og i år er jeg i ferd med å bruke bare 7 200 dollar, selv om jeg ikke betaler husleie for året.[5](#fn5-3706 "Jeg ville hatt 12 360 dollar i utgifter i år hvis jeg betalt husleie.”) Å kutte utgiftene har gitt meg andre fordeler også: etter å ha fullført universitetet etter fem år med handelshøyskole, har jeg spart rundt $14 000 (selv om jeg har omtrent samme beløp i lån), alt mens jeg bor hjemmefra. 6
Å fjerne utgifter har gitt meg utrolig mye frihet, og det har også gitt meg mulighet til å eksperimentere med hvordan pengebruk påvirker lykke. Jeg har funnet ut at det så langt ikke er mye av en sammenheng. Jeg synes Seth Godin formulerte det veldig bra da han sa at «[med] veldig brede band, gjør ikke mer penger folk lykkeligere. Men å lære å tenke på penger gjør det vanligvis.» 7
Ja, kjære leser, du kan også trekke deg tilbake og deretter boltre deg i et felt akkurat som damen på bildet ovenfor!
Hvis målet ditt er lykke, å være så lykkelig som du er, vil du sannsynligvis ikke bruke så mye som du gjør nå.
Folk liker ideen om "mer", fordi å ha mer av noe gjør oss vanligvis bedre. Hvis vi er tynnere, blir vi sett på som penere. Hvis vi har et større hus, kan vi bli sett på som mer imponerende. Har vi en penere bil kan vi bli sett på som kulere. Men når vi bruker mer penger, koster det oss veldig verdifull tid og frihet senere. Dessuten bryr folk seg sannsynligvis ikke så mye om huset eller bilen din uansett!
Penger er ikke noe mer enn et verktøy, men det kan i stor grad påvirke friheten din. Å spare 50 % av inntekten din er drastisk, men det kan være verdt å revidere prioriteringene dine hvis det betyr at du kan gå av med pensjon så mye tidligere.
Å spare en høyere andel av inntekten er i det minste verdt å vurdere hvis du prioriterer å jobbe mindre og pensjonere deg tidligere fremfor å leve et mer avansert liv. Det er en stor prøvelse å skifte de tektoniske platene som utgjør økonomien din, men det kan bare være verdt det.
Personlig, tell meg med førtidspensjonister.
Benk på stranden kilde.