Le puissant principe d’épargne qui vous permettra de prendre votre retraite des décennies plus tôt
Le public des préretraités
Vous pourriez involontairement vendre des décennies de votre vie sans le savoir.
Au Canada, il semble y avoir quelques normes sociales en matière de retraite :
- En règle générale, la plupart des gens consacrent environ 10 % de leur revenu à la retraite. Cela dit, les personnes à qui j'ai parlé avant cet article ont du mal à économiser autant.
- La plupart des gens vivent par phases: ils vont de l'école, au travail, à la retraite. Mais la plupart des gens ne prennent pas leur retraite lorsqu'ils sont au sommet de leur forme physique, comme lorsqu'ils ont entre 30 et 40 ans. ils prennent leur retraite après avoir atteint 60 ans, quand ils ont bien dépassé leur apogée physique, sans parler de beaucoup moins sexy.
J'ai récemment découvert un mouvement de personnes en ligne (principalement des personnes de la classe moyenne également) qui prennent leur retraite des décennies plus tôt et qui bouleversent ces trois normes. Ils sont inhabituels, mais d'une manière très incroyable. M. et Mme Money Moustache ont pris leur retraite à 30 ans. Jacob Lund Fisker a également pris sa retraite à 30 ans. D'autres sont sur le point de prendre leur retraite à 35 ans et d'autres à 40 ans.
Le principe selon lequel ils vivent
Voici le principe par lequel vit la «foule de la retraite anticipée ». Il est probablement plus simple de l'illustrer par un exemple.
Imaginez une seconde que vous gagnez 50 000 $ par an et que vous faites du bon travail pour épargner pour la retraite – vous placez 10 % de chaque chèque de paie dans votre fonds de retraite. Pour simplifier cet exemple, supposons que vous ne percevez pas d'intérêts sur l'argent que vous mettez de côté (cela facilite la comparaison ultérieure des chiffres). Puisque vous mettez de côté 10 % de chaque chèque de paie sur votre compte de retraite, il vous faudrait dix ans de travail pour épargner en vue d'une année de retraite (10 % x 10 ans).
Maintenant, imaginez que vous gagnez les mêmes 50 000 $ chaque année, mais que vous consacrez maintenant 50 % de chaque chèque de paie à la retraite. C'est beaucoup, mais supportez-moi. Puisque vous économisez 25 000 $ et dépensez 25 000 $, pour chaque année de travail, vous payez une année complète de votre retraite (puisque vous avez également réduit vos frais de subsistance à 25 000 $ par année).
Si vous mettez 50 % de chaque chèque de paie à la retraite, cela signifie que vous vivez plus simplement et que vous êtes en mesure de maintenir un style de vie plus simple qui coûte 25 000 $ par année. Lorsque vous mettez 10 % de chaque salaire à la retraite, vous vivez un style de vie beaucoup plus extravagant qui coûte 45 000 $ par an. C'est un autre endroit où cet effet fonctionne si bien – puisque vous vous êtes déjà adapté à un style de vie moins somptueux, il vous faudra encore moins de temps pour prendre votre retraite, car vous avez besoin de moins d'argent pour vivre ; 44% de moins dans cet exemple.
"La clé du succès est de gérer vos finances personnelles comme une entreprise, en pensant aux actifs et aux stocks et en vous concentrant sur l'efficacité et l'optimisation des ressources. Pas n'importe quelle entreprise, mais une entreprise flexible, agile et adaptable », déclare Jacob Lund Fisker de Early Retirement Extreme. 3
J'ai emprunté le graphique à droite du blog de M. Money Moustache qui illustre cet effet profond. Sur l'axe de gauche se trouve le nombre total d'années pendant lesquelles vous devrez travailler jusqu'à votre retraite, et en bas se trouve le pourcentage de votre revenu que vous épargnez.
En supposant un taux d'intérêt de 6 % sur vos placements, si vous affectez 30 % de vos revenus à votre retraite, vous devrez travailler environ 28 ans avant de pouvoir prendre votre retraite et vivre de votre épargne à vie. Vous travaillerez pendant 16 ans en économisant 50 %, et si vous économisez 75 % de vos revenus, vous n'aurez qu'à travailler pendant huit ans jusqu'à ce que vous puissiez prendre votre retraite.
Vivre de manière extravagante est amusant, bien sûr, mais les gens de la « population de la retraite anticipée » donnent la priorité à des décennies de retraite avant de vivre un style de vie somptueux et de travailler pendant la majeure partie de leur vie.
Ces calculs supposent également que vous ne gagnerez pas un sou de plus après votre retraite.
La chose magique qui se produit lorsque vous réduisez vos dépenses
Le principe devient encore plus excitant lorsque l'on commence à supprimer les dépenses inutiles. Voici deux exemples aux extrémités opposées du spectre de l'argent : un café au lait et une nouvelle voiture.
Imaginez que vous achetez un latte à 4 $ cinq fois par semaine et que vous décidiez plutôt de préparer du café à la maison pour économiser de l'argent. Ce changement a deux effets, un évident et un autre moins évident. Tout d'abord, cela a pour effet naturel de vous faire économiser de l'argent. Chaque année, vous pouvez déposer 1 040 $ de moolah supplémentaire directement dans votre fonds de retraite, puis gagner des intérêts sur celui-ci.
Il est possible d'être plus jeune que ce mec à la retraite.
Le deuxième effet est plus intéressant. Puisque vous avez réduit vos dépenses annuelles de 1 040 $, non seulement vous pouvez mettre cet argent de côté pour la retraite, mais vous avez également réduit votre coût de la vie de 1 040 $ par an, réduisant ainsi le montant d'argent dont vous aurez besoin pour vivre après votre retraite. Ainsi, non seulement vous pouvez investir cet argent, mais vous aurez également besoin de 1 040 $ de moins chaque année pour le reste de votre vie parce que vous n'achetez plus de lattes.
Et ce n'est qu'une dépense de 4 $.
Et une nouvelle voiture? La personne moyenne dépense 29 217 $ pour une nouvelle voiture. 4 Si vous êtes en mesure de vivre avec 30 000 $ par année, investir ces 30 000 $ que vous auriez investis dans une nouvelle voiture à votre retraite vous permettra de prendre votre retraite une année complète plus tôt. Et bien sûr, cela suppose que vous ne percevez pas d'intérêts sur ce montant. Si votre placement rapporte 6 % d'intérêt, au bout de seulement 20 ans, ce même montant vaudra 99 306 $. En d'autres termes, vous devrez travailler 3,3 ans de plus parce que vous avez acheté cette voiture.
Soit dit en passant, si vous vivez avec ces mêmes 30 000 $ par an, couper ce café au lait vous rapportera 87 423 $ après 30 ans à 6 % d'intérêt. En d'autres termes, vous devrez travailler 2,9 ans de plus parce que vous achetez un café au lait tous les jours.
Dans cet exemple, couper votre latte quotidien et une nouvelle voiture signifie que vous pouvez prendre votre retraite 6,2 ans plus tôt.
Pourquoi mon argent n'est pas égal à mon bonheur
Au cours des deux dernières années, j'ai considérablement réduit mes dépenses. L'année dernière, j'ai dépensé 15 200 $, et cette année, je suis sur le point de dépenser seulement 7 200 $, même si je ne paie pas de loyer pour l'année.[5](#fn5-3706 "J'aurais 12 360 $ de dépenses cette année si je payer un loyer. ») La réduction des dépenses m'a également procuré d'autres avantages: après avoir obtenu mon diplôme universitaire après cinq ans d'école de commerce, j'ai économisé environ 14 000 $ (bien que j'aie à peu près le même montant en prêts), tout en vivant loin de chez moi. 6
La suppression des dépenses m'a donné une liberté incroyable, et cela m'a également permis d'expérimenter comment dépenser de l'argent affecte le bonheur. J'ai trouvé que jusqu'à présent, il n'y a pas beaucoup de corrélation. Je pense que Seth Godin l'a très bien dit quand il a dit que «[d]ans de très larges bandes, plus d'argent ne rend pas les gens plus heureux. Apprendre à penser à l'argent, cependant, le fait généralement. 7
Oui, cher lecteur, vous aussi, vous pouvez vous retirer et ensuite gambader dans un champ, tout comme la dame illustrée ci-dessus !
Si votre objectif est le bonheur, pour être aussi heureux que vous l'êtes, vous ne dépenserez probablement pas autant que vous le faites actuellement.
Les gens aiment l'idée de « plus », car avoir plus de quelque chose nous rend généralement meilleurs. Si nous sommes plus maigres, nous sommes considérés comme plus beaux. Si nous avons une maison plus grande, nous pourrions être considérés comme plus impressionnants. Si nous avons une voiture plus agréable, nous pouvons être considérés comme plus cool. Mais lorsque nous dépensons plus d'argent, cela nous coûte plus tard un temps et une liberté très précieux. De plus, les gens ne se soucient probablement pas trop de votre maison ou de votre voiture de toute façon!
L'argent n'est rien de plus qu'un outil, mais il peut grandement affecter votre liberté sur toute la ligne. Économiser 50 % de votre revenu est drastique, mais cela pourrait valoir la peine de revoir vos priorités si cela signifie que vous pouvez prendre votre retraite beaucoup plus tôt.
À tout le moins, il vaut la peine d'envisager d'économiser une proportion plus élevée de votre revenu si vous privilégiez le fait de travailler moins et de prendre votre retraite plus tôt plutôt que de vivre une vie plus chic. C'est une grosse épreuve de déplacer les plaques tectoniques qui composent vos finances, mais cela en vaut peut-être la peine.
Personnellement, comptez sur moi avec la foule des retraités anticipés.
Banc sur plage source.