Den kraftfulla sparprincipen som låter dig gå i pension decennier tidigare

5

Förtidspensionären skaran

Du kan omedvetet sälja bort decennier av ditt liv utan att veta om det.

I Kanada verkar det finnas några sociala normer när det kommer till pension:

  • Som en allmän regel lägger de flesta runt 10 % av sin inkomst på pension. Som sagt, personerna jag har pratat med inför den här artikeln har svårt att spara så mycket.
  • De flesta människor lever i faser: de går från skola, till arbete, till pension. Men de flesta går inte i pension när de är i sina fysiska toppar, som när de är 30-40; de går i pension efter att de har nått 60, när de är långt över sin fysiska topp, för att inte tala om mycket mindre sexiga.

Jag upptäckte nyligen en rörelse av människor online (oftast medelklassmänniskor också) som går i pension decennier tidigare och vänder på alla dessa tre normer. De är ovanliga, men på ett väldigt otroligt sätt. Herr och fru Money Mustache gick i pension vid 30. Jacob Lund Fisker gick också i pension vid 30. Andra är på gång att gå i pension vid 35, och andra vid 40.

Principen de lever efter

Här är principen "förtidspensionärer" lever efter. Det är nog lättast att illustrera det med ett exempel.

Föreställ dig för en sekund att du tjänar 50 000 USD om året och du gör ett bra jobb med att spara till pensionen – du lägger in en solid 10% av varje lönecheck i din pensionsfond. För att förenkla detta exempel, anta att du inte får ränta på pengarna du stuvar undan (detta gör det lättare att jämföra siffrorna senare). Eftersom du lägger bort 10 % av varje lönecheck på ditt pensionskonto, skulle det ta dig tio års arbete att spara till ett års pension (10 % x 10 år).

Föreställ dig nu att du tjänar samma $50 000 varje år, men nu lägger du hela 50 % av varje lönecheck på pension. Det är mycket, men håll ut med mig. Eftersom du sparar 25 000 USD och spenderar 25 000 USD betalar du för varje år du arbetar för ett helt år av din pension (eftersom du nu också har minskat dina levnadskostnader till 25 000 USD per år).

Om du lägger 50 % av varje lönecheck i pension betyder det att du lever enklare och att du kan upprätthålla en enklare  livsstil som kostar $25 000 per år. När du lägger 10 % av varje lönecheck på pensionen lever du en mycket mer extravagant livsstil som kostar $45 000 per år. Det här är en annan plats där effekten fungerar så bra – eftersom du redan har anpassat dig till att leva en mindre påkostad livsstil, kommer det att ta dig ännu mindre tid att gå i pension, eftersom du behöver mindre pengar att leva på; 44 % mindre i detta exempel.

"Nyckeln till framgång är att driva din privatekonomi ungefär som ett företag, tänka på tillgångar och lager och fokusera på effektivitet och valuta för pengarna. Inte vilken verksamhet som helst utan en verksamhet som är flexibel, smidig och anpassningsbar", säger Jacob Lund Fisker på Early Retirement Extreme. 3

Jag lånade grafen till höger från Mr. Money Moustaches blogg som illustrerar denna djupa effekt. På den vänstra axeln är det totala antalet år du kommer att behöva arbeta tills du går i pension, och längst ner är procentandelen av din inkomst som du sparar.

Om du antar en ränta på 6% på dina investeringar, om du avsätter 30% av din inkomst till din pension, måste du arbeta i cirka 28 år innan du kan gå i pension och leva på ditt sparande livet ut. Du kommer att arbeta i 16 år och spara 50 %, och om du sparar 75 % av din inkomst behöver du bara arbeta i åtta år tills du kan gå i pension. 

Att leva extravagant är förstås kul, men folk i "förtidspensionärsmassan" prioriterar att raka decennier av sin pension högre än att leva en överdådig livsstil och arbeta under större delen av sitt liv.

Dessa beräkningar förutsätter också att du inte kommer att tjäna en enda krona extra efter att du gått i pension.

Det magiska som händer när man drar ner på utgifterna

Principen blir ännu mer spännande när du börjar minska onödiga utgifter. Här är två exempel på motsatta ändar av penningspektrumet: en latte och en ny bil.

Föreställ dig att du köper en $4 latte fem gånger i veckan, och du bestämmer dig istället för att brygga kaffe hemma för att spara pengar. Denna förändring har två effekter, en uppenbar och en annan inte lika uppenbar. För det första har det den naturliga effekten att du sparar pengar. Varje år kan du lägga in 1 040 $ extra moolah direkt i din pensionsfond och sedan tjäna ränta på den.

Det är möjligt att vara yngre än den här snubben när du går i pension.

Den andra effekten är mer intressant. Eftersom du minskade dina årliga utgifter med 1 040 USD, kan du inte bara avsätta de pengarna för pensionering, du har också effektivt minskat dina levnadskostnader med 1 040 USD per år, vilket minskar mängden pengar du behöver leva av efter att du gått i pension. Så du kan inte bara investera de pengarna, utan du kommer också att behöva 1 040 $ mindre varje år för resten av ditt liv eftersom du inte längre köper latte.

Och det är bara en kostnad på 4 $.

Vad sägs om en ny bil? Den genomsnittliga personen spenderar $29 217 på en ny bil. 4 Om du kan leva på 30 000 USD per år, kan du gå i pension ett helt år tidigare om du investerar de 30 000 USD som du skulle ha hällt i en ny bil till din pension. Och det förutsätter naturligtvis att du inte får ränta på det beloppet. Om din investering ger en ränta på 6 %, efter bara 20 år, kommer samma belopp att vara värt 99 306 USD. Du skulle med andra ord behöva jobba 3,3 år längre för att du köpte den bilen.

Förresten, om du lever på samma $30 000 per år, kommer att klippa ut den latten ge dig häpnadsväckande $87,423 efter 30 år med 6% ränta. Du skulle med andra ord behöva jobba 2,9 år längre eftersom du köper en daglig latte.

I det här exemplet innebär det att du kan gå i pension 6,2 år tidigare om du skär ut din dagliga latte och en ny bil.

Varför "mo-pengar inte är lika med "mo-lycka".

Under de senaste två åren har jag drastiskt minskat mina utgifter. Förra året spenderar jag 15 200 USD, och i år är jag på väg att spendera bara 7 200 USD, även om jag inte betalar hyra för året.[5](#fn5-3706 "Jag skulle ha 12 360 USD i utgifter i år om jag betald hyra.”) Att minska utgifterna har också gett mig andra fördelar: efter att ha tagit examen från universitetet efter fem års handelsskola har jag sparat cirka 14 000 dollar (även om jag har ungefär samma summa i lån), allt medan jag bor hemifrån. 6

Att ta bort utgifter har gett mig en otrolig mängd frihet, och det har också gett mig möjlighet att experimentera med hur att spendera pengar påverkar lycka. Jag har upptäckt att det hittills inte finns så mycket av en korrelation. Jag tycker att Seth Godin uttryckte det väldigt bra när han sa att "[i]m]et mycket breda band, mer pengar gör inte människor lyckligare. Att lära sig att tänka på pengar gör det vanligtvis.” 7

Ja, kära läsare, du kan också gå i pension och sedan leka i ett fält precis som damen på bilden ovan!

Om ditt mål är lycka, att vara så lycklig som du är, kommer du förmodligen inte att spendera så mycket som du gör för närvarande.

Folk gillar tanken på "mer", för att ha mer av något brukar göra oss bättre. Om vi ​​är smalare, ses vi som snyggare. Om vi ​​har ett större hus kan vi ses som mer imponerande. Har vi en snyggare bil kan vi ses som coolare. Men när vi spenderar mer pengar kostar det oss mycket värdefull tid och frihet senare. Dessutom bryr sig folk förmodligen inte så mycket om ditt hus eller din bil ändå!

Pengar är inget annat än ett verktyg, men det kan i hög grad påverka din frihet längre fram. Att spara 50 % av din inkomst är drastiskt, men det kan vara värt att se över dina prioriteringar om det innebär att du kan gå i pension så mycket tidigare.

Åtminstone är det mycket värt att överväga att spara en högre andel av din inkomst om du prioriterar att arbeta mindre och gå i pension tidigare framför att leva ett mer elegant liv. Det är en stor prövning att flytta de tektoniska plattorna som utgör din ekonomi, men det kan bara vara värt det.

Räkna mig personligen med förtidspensionären.

Bänk på stranden källa.

Inspelningskälla: alifeofproductivity.com

This website uses cookies to improve your experience. We'll assume you're ok with this, but you can opt-out if you wish. Accept Read More