Tehokas säästämisperiaate, jonka avulla voit jäädä eläkkeelle vuosikymmeniä aikaisemmin
Varhaiseläkeväkeä
Saatat myydä tietämättäsi tietämättäsi vuosikymmeniä elämästäsi.
Kanadassa näyttää olevan muutamia sosiaalisia normeja eläkkeelle siirtymisen suhteen:
- Yleensä suurin osa ihmisistä käyttää noin 10 prosenttia tuloistaan eläkkeelle. Kuitenkin ihmisten, joiden kanssa olen puhunut ennen tätä artikkelia, on vaikea säästää niin paljon.
- Suurin osa ihmisistä elää vaiheittain: he menevät koulusta, töihin, eläkkeelle. Mutta useimmat ihmiset eivät jää eläkkeelle ollessaan fyysisiä huippuja, kuten 30-40-vuotiaita; he jäävät eläkkeelle täytettyään 60 vuotta, kun he ovat ylittäneet fyysisen huippunsa, puhumattakaan paljon vähemmän seksikkäistä.
Löysin äskettäin verkossa ihmisten liikkeen (useimmiten myös keskiluokkaisia), jotka ovat jäämässä eläkkeelle vuosikymmeniä aikaisemmin ja kääntävät kaikki nämä kolme normia päänsä päälle. Ne ovat epätavallisia, mutta hyvin uskomattomalla tavalla. Mr. ja rouva Money Moustache jäivät eläkkeelle 30-vuotiaana. Jacob Lund Fisker jäi myös eläkkeelle 30-vuotiaana. Toiset ovat vauhdissa eläkkeelle 35-vuotiaana ja toiset 40-vuotiaana.
Periaate, jonka mukaan he elävät
Tässä on periaate, jonka mukaan "varhaiseläkeväkijoukko" elää. Se on ehkä helpoin havainnollistaa esimerkillä.
Kuvittele hetkeksi, että ansaitset 50 000 dollaria vuodessa ja teet hyvää työtä säästäessäsi eläkettä varten – laitat kiinteät 10 % jokaisesta palkasta eläkerahastoosi. Tämän esimerkin yksinkertaistamiseksi oletetaan, että et saa korkoa varastoimistasi rahoista (tämä helpottaa lukujen vertailua myöhemmin). Koska laitat 10 % jokaisesta palkasta eläketilillesi, sinun pitäisi työskennellä kymmenen vuotta säästääksesi yhden vuoden eläkettä varten (10 % x 10 vuotta).
Kuvittele nyt, että ansaitset samat 50 000 dollaria joka vuosi, mutta nyt käytät huikeat 50 % jokaisesta palkasta eläkkeelle. Se on paljon, mutta kestä minua. Koska säästät 25 000 dollaria ja käytät 25 000 dollaria , maksat jokaista työvuotta kohden yhden täyden vuoden eläkkeelläsi (koska olet nyt myös vähentänyt asumiskulujasi 25 000 dollariin vuodessa).
Jos laitat 50 % jokaisesta palkasta eläkkeelle, se tarkoittaa, että elät yksinkertaisemmin ja pystyt ylläpitämään yksinkertaisempaa elämäntapaa, joka maksaa 25 000 dollaria vuodessa. Kun laitat 10 % jokaisesta palkasta eläkkeelle, elät paljon ylellisempää elämäntapaa, joka maksaa 45 000 dollaria vuodessa. Tämä on toinen paikka, jossa tämä vaikutus toimii niin hyvin – koska olet jo sopeutunut elämään vähemmän ylellistä elämäntapaa, eläkkeelle jääminen vie vielä vähemmän aikaa, koska tarvitset vähemmän rahaa elämiseen. 44 % vähemmän tässä esimerkissä.
"Menestyksen avain on hoitaa henkilökohtaista talouttasi aivan kuten yritystä, ajatella omaisuutta ja varastoa ja keskittyä tehokkuuteen ja vastineeseen rahalle. Ei mikä tahansa yritys, vaan yritys, joka on joustava, ketterä ja mukautuva”, sanoo Jacob Lund Fisker Early Retirement Extremestä. 3
Lainasin oikealla olevan kaavion Mr. Money Moustachen blogista, joka havainnollistaa tätä syvällistä vaikutusta. Vasemmalla akselilla on työvuosien kokonaismäärä eläkkeelle jäämiseen asti ja alareunassa säästämäsi prosenttiosuus tuloistasi.
Olettaen, että sijoituksesi korko on 6 %, jos osoitat 30 % tuloistasi eläkkeelle jäämiseen, sinun on työskenneltävä noin 28 vuotta ennen kuin voit jäädä eläkkeelle ja elää säästöilläsi koko loppuelämäsi. Työskentelet 16 vuotta säästäen 50 %, ja jos säästät 75 % tuloistasi, sinun on työskenneltävä vain kahdeksan vuotta, kunnes pääset eläkkeelle.
Ylimielinen eläminen on tietysti hauskaa, mutta "varhaiseläkkeelle jääneiden joukkoon" kuuluvat ihmiset pitävät parranajoa vuosikymmeniä eläkkeelle jäämisen jälkeen enemmän kuin ylellistä elämäntapaa ja työskentelyä suurimman osan elämästään.
Näissä laskelmissa oletetaan myös, että et tienaa penniäkään ylimääräistä eläkkeelle jäämisen jälkeen.
Maaginen asia, joka tapahtuu, kun leikkaat kulut
Periaate muuttuu vielä jännittävämmäksi, kun alkaa karsia turhia kuluja. Tässä on kaksi esimerkkiä rahaspektrin vastakkaisista päistä: latte ja uusi auto.
Kuvittele, että ostat 4 dollarin latten viisi kertaa viikossa ja päätät sen sijaan keittää kahvia kotona säästääksesi rahaa. Tällä muutoksella on kaksi vaikutusta, yksi ilmeinen ja toinen ei niin ilmeinen. Ensinnäkin sillä on luonnollinen vaikutus, joka säästää rahaa. Joka vuosi voit sijoittaa 1 040 dollaria ylimääräistä moolaa suoraan eläkerahastoosi ja ansaita siitä sitten korkoa.
On mahdollista olla tätä jätkä nuorempi, kun jäät eläkkeelle.
Toinen vaikutus on mielenkiintoisempi. Koska olet vähentänyt vuosikulujasi 1 040 dollarilla, et vain voit asettaa nämä rahat syrjään eläkkeelle jäämistä varten, olet myös tosiasiallisesti vähentänyt elinkustannuksiasi 1 040 dollarilla vuodessa, mikä vähentää rahamäärää, jolla sinun on elätettävä eläkkeelle siirtymisen jälkeen. Joten et vain voi sijoittaa rahaa, vaan tarvitset myös 1 040 dollaria vähemmän joka vuosi loppuelämäsi ajan, koska et enää osta lattea.
Ja se on vain 4 dollarin kulu.
Entä uusi auto? Keskimääräinen ihminen käyttää 29 217 dollaria uuteen autoon. 4 Jos pystyt toimeen 30 000 dollarilla vuodessa, sijoittamalla sen 30 000 dollarin, jonka olisit kaattanut uuteen autoon eläkkeelläsi, voit jäädä eläkkeelle kokonaisen vuoden aikaisemmin. Ja tietysti tämä edellyttää, että et saa korkoa kyseiselle summalle. Jos sijoituksesi tuottaa 6 % korkoa, saman summan arvo on vain 20 vuoden kuluttua 99 306 dollaria. Toisin sanoen sinun olisi työskenneltävä 3,3 vuotta pidempään, koska ostit auton.
Muuten, jos elät samalla 30 000 dollarilla vuodessa, latten jättäminen pois tuo sinulle uskomattomat 87 423 dollaria 30 vuoden jälkeen 6 prosentin korolla. Toisin sanoen joutuisit työskentelemään 2,9 vuotta pidempään, koska ostat päivittäisen latten.
Tässä esimerkissä päivittäisen latteen ja uuden auton luopuminen tarkoittaa, että voit jäädä eläkkeelle 6,2 vuotta aikaisemmin.
Miksi raha ei ole yhtä kuin onnellisuus?
Kahden viime vuoden aikana olen leikannut menojani rajusti. Viime vuonna käytän 15 200 dollaria ja tänä vuonna vain 7 200 dollaria, vaikka en maksa vuokraa vuodelta.5 Kulujen leikkaaminen on tuonut minulle muitakin etuja: valmistuttuani yliopistosta viiden vuoden kauppakorkeakoulun jälkeen olen säästänyt noin 14 000 dollaria (vaikka minulla on suunnilleen saman verran lainoja), kaikki asuessani poissa kotoa. 6
Menojen poistaminen on antanut minulle uskomattoman paljon vapautta, ja se on myös antanut minulle mahdollisuuden kokeilla kuinka rahankäyttö vaikuttaa onnellisuuteen. Olen huomannut, että tähän mennessä ei ole juurikaan korrelaatiota. Mielestäni Seth Godin ilmaisi asian erittäin hyvin, kun hän sanoi, että "erittäin leveillä bändeillä rahan lisäys ei tee ihmisistä onnellisempia. Yleensä kuitenkin se, että opettelet ajattelemaan rahaa." 7
Kyllä, hyvä lukija, sinäkin voit jäädä eläkkeelle ja sitten leikkimään pellolla aivan kuten yllä olevan kuvan nainen!
Jos tavoitteesi on onnellisuus, olla yhtä onnellinen kuin olet, et todennäköisesti kuluta yhtä paljon kuin tällä hetkellä.
Ihmiset pitävät ajatuksesta "enemmän", koska se, että on jotain enemmän, tekee meistä yleensä parempia. Jos olemme laihempia, meidät nähdään paremman näköisinä. Jos meillä on isompi talo, meitä saatetaan nähdä vaikuttavampina. Jos meillä on mukavampi auto, meitä voidaan pitää siistimpinä. Mutta kun käytämme enemmän rahaa, se maksaa meille erittäin arvokasta aikaa ja vapautta myöhemmin. Sitä paitsi ihmiset eivät todennäköisesti välitä liikaa talostasi tai autostasi!
Raha ei ole muuta kuin työkalu, mutta se voi vaikuttaa suuresti vapauteen. 50 %:n säästäminen tuloistasi on dramaattista, mutta saattaa olla syytä pohtia prioriteettejasi uudelleen, jos se tarkoittaa, että voit jäädä eläkkeelle paljon aikaisemmin.
Ainakin suuremman osan tuloista säästämistä kannattaa harkita, jos asetat etusijalle vähemmän työskentelyn ja aikaisemmin eläkkeelle jäämisen kuin kokeneemman elämän. Taloutesi muodostavien tektonisten levyjen siirtäminen on suuri koettelemus, mutta se voi olla sen arvoista.
Henkilökohtaisesti lasken minut varhaiseläkkeelle jääneiden joukkoon.
Penkki rannalla lähteellä.