Das starke Sparprinzip, das Sie Jahrzehnte früher in Rente gehen lässt

Die Menge der Frührentner

Sie könnten unwissentlich Jahrzehnte Ihres Lebens verkaufen, ohne es zu wissen.

In Kanada scheint es ein paar soziale Normen zu geben, wenn es um den Ruhestand geht:

• In der Regel investieren die meisten Menschen rund 10 % ihres Einkommens in den Ruhestand. Das heißt, die Leute, mit denen ich im Vorfeld dieses Artikels gesprochen habe, finden es schwierig, so viel zu sparen.
• Die meisten Menschen leben in Phasen: sie gehen von der Schule, zur Arbeit, in den Ruhestand. Aber die meisten Menschen gehen nicht in den Ruhestand, wenn sie in ihren körperlichen Höhepunkten sind, wie wenn sie 30-40 Jahre alt sind; sie gehen in den Ruhestand, wenn sie 60 erreicht haben, wenn sie ihren körperlichen Höhepunkt weit überschritten haben, ganz zu schweigen von viel weniger sexy.

Ich habe kürzlich online eine Bewegung von Menschen entdeckt (meistens auch aus der Mittelschicht), die Jahrzehnte früher in den Ruhestand gehen und alle drei dieser Normen auf den Kopf stellen. Sie sind ungewöhnlich, aber auf eine sehr unglaubliche Art und Weise. Mr. und Mrs. Money Moustache gingen mit 30 in den Ruhestand. Jacob Lund Fisker ging ebenfalls mit 30 in den Ruhestand. Andere stehen kurz davor, mit 35 in Rente zu gehen, andere mit 40.

Das Prinzip, nach dem sie leben

Hier ist das Prinzip, nach dem die „Early Retirement Crowd“ lebt. Es ist wahrscheinlich am einfachsten, es an einem Beispiel zu veranschaulichen.

Stellen Sie sich für eine Sekunde vor, Sie verdienen 50.000 US-Dollar pro Jahr und sparen gut für den Ruhestand – Sie stecken solide 10 % jedes Gehaltsschecks in Ihren Rentenfonds. Um dieses Beispiel zu vereinfachen, nehmen Sie an, Sie erhalten keine Zinsen auf das Geld, das Sie verstauen (das erleichtert später den Vergleich der Zahlen). Da Sie 10 % jedes Gehaltsschecks auf Ihr Rentenkonto einzahlen, müssten Sie zehn Jahre arbeiten, um für ein Jahr für den Ruhestand zu sparen (10 % x 10 Jahre).

Stellen Sie sich nun vor, Sie verdienen jedes Jahr die gleichen 50.000 US-Dollar, aber jetzt stecken Sie satte 50 % jedes Gehaltsschecks in den Ruhestand. Das ist viel, aber ertrage es mit mir. Da Sie 25.000 US-Dollar sparen und 25.000 US-Dollar ausgeben , zahlen Sie für jedes Jahr, in dem Sie arbeiten, für ein volles Jahr Ihres Ruhestands (da Sie jetzt auch Ihre Lebenshaltungskosten auf 25.000 US-Dollar pro Jahr gesenkt haben).

Wenn Sie 50 % jedes Gehaltsschecks in den Ruhestand stecken, bedeutet das, dass Sie einfacher leben und in der Lage sind, einen einfacheren  Lebensstil zu führen, der 25.000 US-Dollar pro Jahr kostet. Wenn Sie 10 % jedes Gehaltsschecks in den Ruhestand stecken, leben Sie einen viel extravaganteren Lebensstil, der 45.000 US-Dollar pro Jahr kostet. Dies ist ein weiterer Punkt, an dem dieser Effekt so gut funktioniert – da Sie sich bereits an einen weniger verschwenderischen Lebensstil gewöhnt haben, wird es noch weniger Zeit dauern, bis Sie in Rente gehen, weil Sie weniger Geld zum Leben benötigen; 44 % weniger in diesem Beispiel.

„Der Schlüssel zum Erfolg liegt darin, Ihre persönlichen Finanzen ähnlich wie ein Unternehmen zu führen, über Vermögenswerte und Inventar nachzudenken und sich auf Effizienz und ein gutes Preis-Leistungs-Verhältnis zu konzentrieren. Nicht irgendein Unternehmen, sondern ein Unternehmen, das flexibel, agil und anpassungsfähig ist“, sagt Jacob Lund Fisker von Early Retirement Extreme. 3

Ich habe mir die Grafik rechts aus dem Blog von Mr. Money Moustache ausgeliehen, die diese tiefgreifende Wirkung veranschaulicht. Auf der linken Achse steht die Gesamtzahl der Jahre, die Sie bis zur Rente arbeiten müssen, und unten ist der Prozentsatz Ihres Einkommens, den Sie sparen.

Geht man von einem Zinssatz von 6 % auf Ihre Anlagen aus, müssen Sie, wenn Sie 30 % Ihres Einkommens für Ihre Rente verwenden, etwa 28 Jahre arbeiten, bevor Sie in Rente gehen und lebenslang von Ihren Ersparnissen leben können. Sie arbeiten 16 Jahre lang und sparen 50 %, und wenn Sie 75 % Ihres Einkommens sparen, müssen Sie nur noch acht Jahre arbeiten, bis Sie in Rente gehen können. 

Extravagant zu leben macht natürlich Spaß, aber Leute in der „Frührentner-Crowd“ legen Wert darauf, Jahrzehnte ihres Ruhestands zu sparen, als einen verschwenderischen Lebensstil zu führen und den größten Teil ihres Lebens zu arbeiten.

Diese Berechnungen gehen auch davon aus, dass Sie nach Ihrer Pensionierung keinen einzigen Cent mehr verdienen werden.

Die magische Sache, die passiert, wenn Sie Ausgaben kürzen

Das Prinzip wird noch spannender, wenn Sie beginnen, unnötige Ausgaben zu kürzen. Hier sind zwei Beispiele an den entgegengesetzten Enden des Geldspektrums: ein Milchkaffee und ein neues Auto.

Stellen Sie sich vor, Sie kaufen fünfmal pro Woche einen Latte im Wert von 4 US-Dollar und beschließen stattdessen, zu Hause Kaffee zu brühen, um Geld zu sparen. Diese Änderung hat zwei Auswirkungen, eine offensichtliche und eine weniger offensichtliche. Erstens hat es den natürlichen Effekt, dass Sie Geld sparen. Jedes Jahr können Sie 1.040 $ zusätzliche Moolah direkt in Ihren Rentenfonds einzahlen und dann Zinsen darauf verdienen.

Es ist möglich, jünger als dieser Typ zu sein, wenn man in Rente geht.

Der zweite Effekt ist interessanter. Da Sie Ihre jährlichen Ausgaben um 1.040 US-Dollar gesenkt haben, können Sie dieses Geld nicht nur für den Ruhestand beiseite legen, sondern auch Ihre Lebenshaltungskosten effektiv um 1.040 US-Dollar pro Jahr senken, wodurch sich der Geldbetrag verringert, von dem Sie nach Ihrer Pensionierung leben müssen. Sie können dieses Geld also nicht nur investieren, sondern brauchen auch für den Rest Ihres Lebens jedes Jahr 1.040 US-Dollar weniger, weil Sie keine Milchkaffees mehr kaufen.

Und das ist nur eine Ausgabe von 4 $.

Was ist mit einem neuen Auto? Die durchschnittliche Person gibt 29.217 $ für ein neues Auto aus. 4 Wenn Sie in der Lage sind, von 30.000 US-Dollar pro Jahr zu leben, können Sie durch die Investition dieser 30.000 US-Dollar, die Sie in ein neues Auto gesteckt hätten, ein ganzes Jahr früher in den Ruhestand gehen. Und das setzt natürlich voraus, dass Sie für diesen Betrag keine Zinsen erhalten. Wenn Ihre Investition nach nur 20 Jahren 6 % Zinsen abwirft, ist derselbe Betrag 99.306 $ wert. Mit anderen Worten, Sie müssten 3,3 Jahre länger arbeiten, weil Sie dieses Auto gekauft haben.

Übrigens, wenn Sie von denselben 30.000 US-Dollar pro Jahr leben, bringt Ihnen das Weglassen dieses Latte nach 30 Jahren erstaunliche 87.423 US-Dollar bei 6 % Zinsen ein. Mit anderen Worten, Sie müssten 2,9 Jahre länger arbeiten, weil Sie einen täglichen Milchkaffee kaufen.

Wenn Sie in diesem Beispiel Ihren täglichen Milchkaffee und ein neues Auto streichen, können Sie 6,2 Jahre früher in Rente gehen.

Warum mein Geld nicht gleich meinem Glück ist

In den letzten zwei Jahren habe ich meine Ausgaben drastisch reduziert. Letztes Jahr habe ich 15.200 $ ausgegeben, und dieses Jahr bin ich bereit, nur 7.200 $ auszugeben, obwohl ich für das Jahr keine Miete zahle.[5](#fn5-3706 „Ich hätte dieses Jahr Ausgaben in Höhe von 12.360 $, wenn ich bezahlte Miete.“) Das Einsparen von Ausgaben hat mir auch andere Vorteile gebracht: Nach meinem Universitätsabschluss nach fünf Jahren Business School habe ich etwa 14.000 US-Dollar gespart (obwohl ich ungefähr die gleiche Summe an Krediten habe), während ich von zu Hause weg lebe. 6

Das Weglassen von Ausgaben hat mir unglaublich viel Freiheit gegeben, und es hat mir auch erlaubt, damit zu experimentieren, wie sich das Ausgeben von Geld auf das Glück auswirkt. Ich habe bisher festgestellt, dass es keinen großen Zusammenhang gibt. Ich denke, Seth Godin hat es sehr treffend ausgedrückt, als er sagte: „Innerhalb sehr breiter Bandbreiten macht mehr Geld die Menschen nicht glücklicher. Zu lernen, wie man über Geld denkt, tut es normalerweise.“ 7

Ja, lieber Leser, auch Sie können sich zurückziehen und dann wie die oben abgebildete Dame auf einem Feld herumtollen!

Wenn Ihr Ziel Glück ist, so glücklich zu sein, wie Sie es sind, werden Sie wahrscheinlich nicht so viel ausgeben wie derzeit.

Menschen mögen die Idee von „mehr“, denn mehr von etwas zu haben, macht uns normalerweise besser. Wenn wir dünner sind, sehen wir besser aus. Wenn wir ein größeres Haus haben, könnten wir als beeindruckender angesehen werden. Wenn wir ein schöneres Auto haben, gelten wir als cooler. Aber wenn wir mehr Geld ausgeben, kostet uns das später sehr wertvolle Zeit und Freiheit. Außerdem interessieren sich die Leute wahrscheinlich sowieso nicht allzu sehr für Ihr Haus oder Auto!

Geld ist nichts weiter als ein Werkzeug, aber es kann Ihre Freiheit auf der ganzen Linie stark beeinträchtigen. 50 % Ihres Einkommens zu sparen ist drastisch, aber es könnte sich lohnen, Ihre Prioritäten zu überdenken, wenn Sie dadurch viel früher in den Ruhestand gehen können.

Zumindest ist es sehr erwägenswert, einen höheren Anteil Ihres Einkommens zu sparen, wenn Sie weniger arbeiten und früher in Rente gehen, anstatt ein schickeres Leben zu führen. Es ist eine große Tortur, die tektonischen Platten zu verschieben, die Ihre Finanzen umfassen, aber es könnte sich lohnen.

Zählen Sie mich persönlich zu den Vorruheständlern.

Bank auf Strandquelle.